Меня удивляет, как много людей пользуются кредитами. Это значит, что очень мало кто понимает или задумывается об их сути. Реклама “вдалбливает” нам в голову желание обладать сотнями вещами, которые нам на самом деле не нужны. При этом мозги отключаются и вы покупаете вещи, которые не можете себе позволить.
Что я имею в виду, под “не можете себе позволить”. Приведу пример одного хорошего знакомого. Он врач, последние 3 года живет с женой и ребенком в одной комнате, в другой комнаты той же квартиры живут бабушка и его мама. Получает он по нашим меркам не так уж и мало – около 70 т.р. Но… у него постоянно нет денег. В конце месяца он влезает еще в долг на 3-4 т.р. до получки. Как так получается? На квартиру и питание он не тратится – все покрывает мама, работающая на 2 работах. Все его расходы – вечерние посиделки, спорт, малолетний ребенок и кредиты… Причем вроде живет так, что “все есть для души”, большой домашний кинотеатр, хороший ремонт в комнате и санузле, новая Kia, и дача.
Со стороны идиллия – все есть. Человек, про которого я пишу – умный, образованный и начитанный. Но… при таком раскладе жить с бабушкой и мамой они будут еще долго. А почему? Кредиты, чтобы их! Хороший компьютер – в кредит, кинотеатр – в кредит, дача – в кредит, машина – в кредит. Жесть, даже бытовая техника в кредит. В результате только 14-20 т.р. ежемесячно – это выплата кредитов. Вроде бы ничего, но что стоит за цифрами?
Я набросал небольшую программу по сложному проценту, которые расчитывают кредитные программы и программы банковских депозитов в банках. Возьмем в качестве примера крупную долговременную покупку – квартира в москве. Предположим, что у есть ресурсов для начального взноса на 800 т.р. и 2700 т.р. вы берете в кредит на 20 лет. Что это будет значить в цифрах на 20 лет? Для реального процента в ипотеке 13%, мы получаем ежемесячный платеж 31.6 т. р. Вроде и не такая уж разорительная сумма, ради собственной квартиры?
А теперь давайте посмотрим на эти факты.
1. Цена дешевой квартиры на момент приобретения 3.5 млн. р.
2. Вы платите за нее с кредитом и начальным взносом 8.38 вместо 3.5 млн. р.
3. Если просто тупо класть к своим 800, те же 31.6т.р. ежемесячно в не самый выгодный депозит банка под 10.5% годовых то сумма, необходимая на покупку квартиры набирается всего за 4 года, 9 месяцев (или 3.65 млн.р. за 5 лет)
4. За эти 5 лет вы отложите всего 1.9 млн против заплаченных за 20 лет 7.6 млн.
Решайте, влезать в кабалу на 20 лет и платить в 2.4 раза больше, или просто подождать всего 4 года 9 месяцев
Выбор за вами :)
Не надо думать, что эти жуткие соотношения справедливы только для крупных сумм. Просто здесь все очень наглядно. Каждый раз, когда вы берете кредит подумайте – А мне действительно нужна эта вещь сейчас? Просто каждый рубль, который вам предлагают сразу, придется отдать с хорошим процентом. А дальше больше – вы купили одну вещь, почувствовали вкус доступности и начинаете набирать и набирать товары. Вы уже не следите за бюджетом и однажды с удивлением замечаете, что тратите больше, чем зарабатываете.
Все это может не мешать преуспевать в работе, получать регулярные повышения заработной платы, но де-факто – вы останетесь бедным, если не остановитесь и не начнете создавать пассивный доход.
А пассивный доход можно создать, только став активным инвестором.
Популярность: 4%
Единственное, что хотел бы отметить, что данный пост не имеет никакого отношения к кредитам, с помощью которых вы зарабатываете. Т.е. речь идет чисто о потребительском кредите.